Marzo 2008 Nº 3

Resultado de la encuesta anterior:

¿Cree usted que el futuro de la mediación pasa por la diversificación y el cobro de honorarios a clientes como complemento a la actividad?

90% Si

10% No

El Reportaje:

"LOS FOROS"

Mª JESÚS RODRÍGUEZ GARCÍA, Presidenta del Colegio de Agentes y Corredores de Madrid

El Artículo:

"SEMANA DEL SEGURO 2008: UNA EDICIÓN MUY ESPECIAL 15 ANIVERSARIO"

SUSANA PÉREZ, Directora de Inese

• INESE CELEBRARÁ EL PRÓXIMO MES DE ABRIL LA XV EDICIÓN DE LA SEMANA DEL SEGURO

• GRUPO MAYO ANUNCIA SU SEGUNDO FORO CORPORY

• LOS MEDIADORES A FAVOR DE LA NO INCLUSIÓN DE LAS COMISIONES EN LOS RECIBOS.

• REGLAMENTO DE LA LEY SOBRE RC Y SEGURO DE CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR

• LOS CORREDORES SE ESPECIALIZAN EN NO VIDA Y LAS CORREDURÍAS MEDIAN TANTO VIDA COMO NO VIDA

• LA DGSFP PUBLICA EL ‘INFORME MEDIACIÓN 2007'

• EL REGLAMENTO DEL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOS PERMITIRÁ EL TRASVASE DEL LÍMITE DE DAÑOS PERSONALES A MATERIALES

• UNESPA ELABORARÁ UNA GUÍA DE PRÁCTICAS SOBRE SEGUROS Y PERSONAS CON DISCAPACIDAD.

• EL CAMBIO CLIMATICO, PRINCIPAL RIESGO ESTRATÉGICO PARA LAS ASEGURADORAS NO VIDA. PARA EL SECTOR DE VIDA LA PRINCIPAL PRIORIDAD SON LOS CAMBIS DEMOGRÁFICOS.

• LA DEUDA DE LOS HOGARES ALCANZA EL 130% DE SU RENTA DISPONIBLE

• SOLUCIONES FIN&FIND.EL PRODUCTO DEL MES: LA HIPOTECA MULTIDIVISAS

• LOS MEDIADORES A FAVOR DE LA NO INCLUSIÓN DE LAS COMISIONES EN LOS RECIBOS

Diversas organizaciones de Mediadores han transmitido a esta redacción su satisfacción por la decisión de la DGSFP de reconsiderar su posición inicial sobre la inclusión obligatoria de la comisión del Mediador en el recibo de póliza , medida que, en principio, el órgano de control había previsto en el borrador de la futura Ley de Contrato de Seguro. Las instituciones de los Mediadores destacan que una medida así habría tenido un notable impacto en sus negocios , que se podía haber traducido en una pérdida considerable de empleo en el sector.

Fuente: Carta del Mediador

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• GRUPO MAYO ANUNCIA SU SEGUNDO FORO CORPORY

Grupo Mayo ha anunciado la fecha de su segundo Foro Corpory. Será el próximo 23 de abril de 2008 durante la Semana del Seguro que Inese celebrará en el Hotel Meliá Castilla de Madrid.

En este Segundo Foro titulado "La verdadera independencia del mediador. Soluciones globales", se presentarán a través de sus tres marcas, Grupo Mayo, Financial and Finder y Mayo-Re Corpory soluciones de colocación de riesgos, soluciones de valor añadido y soluciones financieras respectivamente. El objetivo del Foro es informar al mediador de las soluciones que existen para ofrecer a sus clientes, que le permitan competir con bancaseguros y la competencia. (Jornada de puertas cerradas, gratuito previa inscripción. Para inscribirse en el foro haga click aquí)

Fuente: Grupo Mayo

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• REGLAMENTO DE LA LEY SOBRE RC Y SEGURO DE CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR.

El día 27 se inauguró en Madrid el 'XXIV Congreso de Derecho de la Circulación', organizado por Reed Business Information-INESE y la revista RC, con la colaboración de BCN Assessorament i Gestió. El evento fue abierto por Susana Pérez, directora de INESE, y José Antonio Badillo, director de RC , quienes presentaron a los participantes. A lo largo de la mañana de esta primera jornada se abordaron diferentes aspectos vinculados al Derecho de la Circulación.

La primera ponencia, bajo el título 'Reglamento de la Ley 21/2007, sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor y próximos cambios legislativos', fue desarrollada por Sergio Álvarez, subdirector general de Política Legislativa de la DGSFP, que anunció que dicho Reglamento posiblemente esté disponible a lo largo del mes de mayo. A continuación, María José Fernández Martín, consultora internacional de Iura & Praxis, desarrolló el tema 'Bruselas I (Reglamento UE 44/2001) y Roma II (Reglamento UE 864/2007): las nuevas reglas de la competencia judicial y el derecho material aplicable a accidentes internacionales'. Cerró la mañana la conferencia de José Manuel Paúl de Velasco, magistrado de la Sección 4ª de la Audiencia Provincial de Sevilla, sobre 'Las costas en el juicio de faltas, honorarios de los profesionales intervinientes'.

Ya en la sesión de la tarde, el abogado Mariano Medina habló sobre 'La reforma del sistema legal valorativo ¿Conveniente? ¿Necesaria?'. Medina incidió en su postura favorable a una reforma “conservadora” del sistema, en la que “se respete su estructura”. Además, defendió el sistema como instrumento para la reparación completa del Daño Corporal, aunque lamentó que ésta no sea “la manera en la que la interpretan la mayoría de los jueces”. En su opinión, esta circunstancia ha llevado a que “una reforma que podría ser sólo 'conveniente', sea 'estrictamente necesaria', puesto que es un sistema legalista de la reparación del daño” en el que no queda cubierto “lo que no está en las tablas”.

Finalmente explicó la pertinencia de atender a dos principios que tendrían que plasmarse en una reforma: el principio de reparación íntegra, pero “no como desideratum, sino como principio normativo de eficacia real”; y un principio de postulado racional de la valoración indemnizatoria, en donde se separen los Daños Personales y Patrimoniales, “eliminando cualquier factor de interpretación promiscua”. En este sentido, abogó por la consideración de una triple tabla: para perjuicios personales de carácter general, para perjuicios personales particulares y para perjuicios patrimoniales, en la que se reconozca el lucro cesante y la muerte.

La reforma del baremo

A continuación, Medina introdujo la mesa redonda bajo el título la 'Reforma del baremo'. El primero en intervenir fue Juan Antonio Xiol Ríos, presidente de la Sala Primera del Tribunal Supremo, quien expuso algunos principios que deben prevalecer en una posible reforma, como cumplir el “deber de buena legislación” y resolver imprecisiones no resueltas -errores gramaticales o sintácticos que inducen A ambigüedades, etc.-, que el legislador “aborde el valor normativo de los preceptos que establece” -qué es norma y qué descripciones o explicaciones, etc.- y que haga “referencia a criterios generales”, como el carácter general del criterio de analogía, presente no sólo en caso de existir “lagunas”.

Alfonso Mesonero, director de Daños Personales Área de Siniestros de PELAYO, valoró el actual sistema legal valorativo desde el punto de vista jurídico, social y económico. Manifestó algunos deseos para una futura reforma, como que el nuevo texto surgido “sea de progreso, se adecue a la realidad social, perdure en el tiempo, sirva para fortalecer el sistema, garantice el futuro y refuerce la restitución plena”. Además, Mesonero expresó que la reforma debería “incorporar soluciones a 'lagunas', mejoras y criterios jurisprudenciales, incrementar la seguridad y facilitar la protección económica”, es decir, que no se produzca una subida de primas.

Finalmente, Fernando Pantaleón, catedrático de Derecho Civil de la Universidad Autónoma de Madrid, mostró su rechazo a los baremos. “Se puede vivir sin baremos. En otros países de nuestro entorno lo hacen”, afirmó, aunque reconoció que “se ha demostrado que en España la existencia de los mismos es mejor que cuando no había nada”. Además, disintió del resto de los intervinientes en aspectos tales como el resarcimiento íntegro del Daño Patrimonial, mostrándose en desacuerdo con “una especie de sistema de 'Seguridad Social encubierto' regulado por el Derecho Civil”. Así, aseveró que “la indemnización íntegra del Daño Patrimonial y los baremos son ideas incompatibles. El legislador puede ayudar en el Daño Patrimonial para prever situaciones difíciles de calcular y en la que el daño no presenta criterios claros. Hay que decidir si queremos un sistema de limitación de la responsabilidad o un sistema de certidumbre en la valoración”.

El 'CDC 2008' se cierra hoy con dos temas principales: la problemática de los atestados de tráfico; y la problemática y experiencias de la consignación-oferta de indemnización y la respuesta motivada. La clausura la protagonizará el director general de Tráfico, Pere Navarro.

Fuente: BSD

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INESE CELEBRARÁ EL PRÓXIMO MES DE ABRIL LA XV EDICIÓN DE LA SEMANA DEL SEGURO.

INESE , División de Seguros del REED BUSINESS INFORMATION adelanta al mes de ABRIL de 2008 la celebración de la XV EDICIÓN de la SEMANA DEL SEGURO, que se desarrollará del 22 al 25 de abril de 2008, y de nuevo, como tradicionalmente, en el Centro de Convenciones del HOTEL MELIÁ CASTILLA (C/Capitán Haya 43).

En esta nueva Edición, la SEMANA DEL SEGURO 2008 cuenta con el apoyo y respaldo de un COMITÉ CIENTÍFICO,  que colaborará y asesorará en el desarrollo de los PROGRAMAS de los diferentes eventos, reforzando así el nivel e interés de los mismos.

Como siempre, Impulsando la evolución del sector, INESE, a través de la SEMANA DEL SEGURO convoca a los  profesionales del sector asegurador: Mediadores de Seguros, Aseguradores, Técnicos, Gerentes de Riesgos, Empresas, Consultoras... en un foro de c arácter profesional especializado , para analizar y estudiar juntos la actualidad, problemática y las tendencias actuales.

A través de FOROS, ENCUENTROS y JORNADAS de puertas abiertas , de nuevo la SEMANA DEL SEGURO impulsa y apoya el proceso de cambio, actualización y mejora que está realizando el sector, convirtiéndose en punto de encuentro para el análisis y estudio de nuevas tendencias.

El pasado año se desarrollaron importantes proyectos, pero en 2008 se continua avanzando y haciendo realidad proyectos y normativas de especial relevancia: plan contable, Solvencia II.....

En el marco de la Semana del Seguro analizaremos y estudiaremos los temas de máxima actualidad para el sector:

• Foro de ALTA DIRECCIÓN ASEGURADORA.
• Mediación en Seguros.
• Seguros Personales: Vida, Pensiones, Accidentes, Enfermedad Asistencia Sanitaria, Dependencia.
• Seguros de Daños Patrimoniales: Incendio y Riesgos Diversos, Seg. Marítimos y de Transporte, Seg. Flotas Aéreas, Pérdida de Beneficios, Automóviles, Seguro Decenal, Crédito y Caución, Responsabilidad Civil, etc.
• Gestión de Siniestros
• Gerencia de Riesgos.
• Nuevas Tecnologías aplicadas al Sector Asegurador.
• Solvencia II
• Bancaseguros
• Asistencia, Calidad,  Entorno Financiero, Legal y Fiscal,  Fidelización de clientes
• VII Encuentro Nacional de Corredores/Corredurías de Seguros

La entrada a las diferentes Jornadas es sin cargo alguno para los profesionales que lo deseen; el único requisito es su registro mediante el formulario de inscripción y su posterior identificación en recepción.

De igual forma, en esta nueva edición de la SEMANA DEL SEGURO, se hará Entrega de los Premios GEMA 2008 (V Edición) , convocados por INESE e IMAF como reconocimiento a la mejor labor de Gestión Empresarial en la Mediación Aseguradora. Ver programa

Fuente: Inese

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• LOS CORREDORES SE ESPECIALIZAN EN NO VIDA Y LAS CORREDURÍAS MEDIAN TANTO VIDA COMO NO VIDA

El informe de la DGSFP incluye cifras medias para corredores y corredurías:

- El volumen de cartera media por corredor de seguros, persona física, fue de 83.695 euros en Vida y 624.879 euros en No Vida.

- En el caso de las sociedades de correduría de seguros, la cartera media fue de 2.799.607 euros en Vida y de 4.829.976 euros en No Vida.

- Los colaboradores han distribuido el 11,25% del volumen total de cartera de los corredores de seguros, personas físicas, y el 48,19% de las sociedades de correduría de seguros.

- En cuanto a la nueva producción, la cartera media por corredor de seguros, persona física, fue de 28.328 euros en Vida y de 144.671 euros en No Vida.

- En el caso de las sociedades, la cartera media ascendió a 1.429.996 euros en Vida y 1.406.686 euros en No Vida.

- Los colaboradores han distribuido el 14,84% de la nueva producción de los corredores y el 62,84% de la nueva producción de las sociedades.

A partir de estos datos, la DGSFP entiende que “las personas físicas se han especializado en el negocio de No Vida y continúan en esa línea, mientras que las sociedades median tanto en seguros de Vida como en No Vida, prueba de ello es que su nueva producción se encuentra repartida prácticamente al 50% entre ambos tipos de productos, debido fundamentalmente a la incidencia que tienen en este ramo las sociedades vinculadas a entidades de banca-seguros”.

Asimismo, el órgano de control aprecia “una ligera caída, respecto del año anterior, en la cartera media que afecta tanto a corredores como a sociedades de correduría, tendencia que se aprecia a todos los niveles tanto en los ramos como en la producción”.

Y otro dato “significativo” que destaca la DGSFP es “la importancia que tienen los colaboradores mercantiles como red de distribución externa de las sociedades de correduría de seguros”.

Fuente: BDS

 

• LA DGSFP PUBLICA EL ‘INFORME MEDIACIÓN 2007'

• EL REGLAMENTO DEL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOS PERMITIRÁ EL TRASVASE DEL LÍMITE DE DAÑOS PERSONALES A MATERIALES.

En materia normativa, UNESPA analizó el pasado jueves la situación de dos importantes normativas legales en las que trabaja la Administración. Por una parte, el proyecto de Reglamento del Seguro Obligatorio de RC de Autos, sobre cuya segunda versión la asociación ya ha remitido a la DGSFP un nuevo escrito de observaciones. En este escrito se pone de manifiesto, entre otras cuestiones, que se ha aceptado la propuesta de UNESPA de permitir el trasvase del límite de daños personales a materiales, cuando el establecido para los daños materiales resultara insuficiente para la plena indemnidad de los daños por este concepto; y se precisa que los gastos de asistencia médica, farmacéutica y hospitalaria, así como los gastos de entierro y funeral, están incluidos dentro de los límites de daños personales. No obstante, desde la asociación se le ha indicado a la DGSFP “la conveniencia de hacer una referencia, en el Preámbulo de la norma, a que el sistema de trasvase junto con los nuevos límites del SOA, permitiría superar la actual dicotomía del seguro obligatorio y seguro voluntario en materia de RC Automóvil”.

La LCS no obligará a que en la póliza figuren las comisiones pagadas a los mediadores

El segundo proyecto normativo es la reforma de la Ley de Contrato de Seguro (LCS). El Comité Directivo resumió los resultados de la Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones del día 3 de marzo en la que se analizó el documento definitivo de propuestas que remitirá la DGSFP al Ministerio de Justicia. Dicho documento se mantiene inalterado respecto a las versiones analizadas en 2007, salvo por la supresión de la mención a que en la póliza deban figurar las comisiones pagadas a los mediadores.

Destaca dentro de la reforma de la LCS la modificación del artículo 20 sobre intereses moratorios, proponiéndose que sea el interés legal del dinero más el 50% o el previsto en la Ley contra la Morosidad, suprimiéndose la mención al 20%.

Además, hay que destacar también el Proyecto de Resolución sobre tablas de mortalidad para el cálculo de la prima para las garantías de fallecimiento, analizado en la última Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones y cuyo contenido “se valora positivamente” por la Comisión de Vida y Pensiones de UNESPA. La posición favorable de la asociación al redactado de la citada resolución se justifica por dos hechos: que la prohibición de la utilización de las tablas GKM80 y GKF80 para el cálculo de la prima sólo se declare para los seguros de nueva suscripción, y no afectará, por tanto, a la cartera; y que se establezca un plazo transitorio hasta 31 de diciembre de 2008 para permitir la adaptación por parte de las entidades aseguradoras.

Fuente: BDS

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• UNESPA ELABORARÁ UNA GUÍA DE PRÁCTICAS SOBRE SEGUROS Y PERSONAS CON DISCAPACIDAD.

  
  También propondrá un nuevo capítulo en la ‘Guía de Transparencia', para fomentar la contratación electrónica y la información en Internet.

La elaboración de una guía específica de buenas prácticas, con el título ‘Seguros y personas con discapacidad', es uno de los acuerdos alcanzados en la primera reunión del Grupo de Trabajo de CERMI, UNESPA y la Fundación Once, dentro del convenio firmado entre las tres instituciones el pasado mes de junio. Además, según se informó en la sesión del Comité Directivo de UNESPA del jueves de la pasada semana, en esta primera reunión del citado Grupo de Trabajo se acordó proponer un mejor tratamiento fiscal para los seguros de invalidez.

Las organizaciones representativas de las personas discapacitadas también propusieron la elaboración de estadísticas y estudios actuariales que sirvan de base a las aseguradoras para el cálculo de las primas a aplicar a este colectivo, si bien no se llegó a ningún acuerdo entre las partes “por la dificultad de obtener datos”, según UNESPA.

El Comité Directivo de la asociación informó también de la reunión mantenida con el subdirector general de Servicios de la Sociedad de la Información, Salvador Soriano , para clarificar aspectos de la aplicación de la Ley de Medidas de Impulso de la Sociedad de la Información, especialmente en las obligaciones relativas a la contratación y la información que hay que facilitar a los clientes. En este sentido, el Comité Directivo propuso la incorporación de un nuevo capítulo en la ‘Guía de Transparencia', con el objetivo de “fomentar la implantación paulatina de la contratación electrónica y la información a través de Internet”.

Prevención de blanqueo de capital

En el marco de la reunión del Comité Directivo también se dio cuenta de la jornada informativa sobre la Prevención del Blanqueo de Capitales, celebrada el pasado 4 de marzo. El aspecto más destacable de la misma fue la iniciativa de la Dirección General del Tesoro de constituir un Grupo de Trabajo que analice las cuestiones que afectan a las entidades aseguradoras y a los corredores de seguros. Dicha iniciativa fue secundada tanto por UNESPA como por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

 

Fuente : BDS

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El cambio climático y su potencial efecto es el riesgo estratégico más importante al que se enfrenta en la actualidad el sector asegurador No Vida, mientras que la principal prioridad para las compañías de Vida son los cambios demográficos, según un estudio que acaba de dar a conocer Ernst & Young, titulado ‘Riesgos estratégicos de negocio 2008' .

Se basa en entrevistas con más de 70 analistas de la industria aseguradora de todo el mundo para identificar las tendencias emergentes y las incertidumbres que dirigirán la operativa del sector asegurador global en los próximos cinco años.

Al respecto de este informe, el director global de Servicios de Seguros de la firma, Peter Porrino, pone de manifiesto los cambios que se han producido en los últimos diez años en las prioridades e incertidumbres del sector. “¿Hace diez años, habría estado el cambio climático en lo alto de la lista de riesgos de cualquiera?”, se cuestiona.

Afirma que “los riesgos estratégicos varían para cada compañía, pero para el sector en general existen unas amenazas comunes que los expertos dicen que tendrán las mayores consecuencias y el alcance más intenso”.

El ‘top 10' de los riesgos estratégicos

Según el estudio de Ernst & Young, los diez principales riesgos estratégicos a los se enfrenta el sector global son:

1.- Cambio climático : a largo plazo, por el alcance y el impacto significativo sobre la industria
2.- Cambios demográficos en mercados claves : ofrece oportunidades de negocio pero riesgos que otros sectores capitalizarán primero
3.- Eventos catastróficos : con costes crecientes y un serio impacto en las ganancias de las aseguradoras
4.- Mercados emergentes : riesgo y oportunidad, pero amenaza por la competencia de nuevos actores
5.- Intervención regulatoria
6.- Canales de distribución : la tecnología está cambiando el modo en el que los seguros se venden
7.- Integración de las tecnologías con las operaciones y la estrategia
8.- Mercados de valores : los cambios en los proveedores de capital y en la forma en la que el capital entra en el seguro están causando grandes cambios en la industria
9.- Riesgos legales : el significativo e inesperado cambio del entorno legal, como por ejemplo las normativas y leyes o las implicaciones de acciones legales, continuará teniendo un impacto crítico en el sector
10.- Sobresaltos geopolíticos o macroeconómicos : causas desconocidas, pero consecuencias potenciales severas

Fuente: Ser economía

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NUEVA SECCIÓN: ÁREA FINANCIERA.

• LA AMPLIACIÓN DE LA HIPOTECA ALARGANDO EL PLAZO. UNA SOLUCIÓN FINANCIERA.

• LA DEUDA DE LOS HOGARES ALCANZA EL 130% DE SU RENTA DISPONIBLE

• SOLUCIONES FIN&FIND.EL PRODUCTO DEL MES: LA HIPOTECA MULTIDIVISAS

• LA AMPLIACIÓN DE LA HIPOTECA ALARGANDO EL PLAZO. UNA SOLUCIÓN FINANCIERA.

Jose Luis Jimenez, Director de nuevo negocio y canales de Financial and Finder, propone la ampliación de la hipoteca alargando el plazo como solución a los problemas financieros. "Normalmente, en una familia se paga cada mes la hipoteca de la casa, el crédito del coche, uno o varios préstamos personales, y además a veces se utiliza la tarjeta de crédito para poder llegar a fin de mes o afrontar gastos imprevistos.
Cada uno de estos préstamos tiene su cuota independiente, con una fecha de cargo independiente de las demás. Dependiendo del día de cargo en cuenta de la cuota del préstamo, si no hay saldo en la cuenta, el banco nos obliga a pagarle intereses de demora por los días que el pago del préstamo ha estado pendiente.
Muchas veces, ante la “mala racha” que nos ocasiona quedarnos sin saldo en la cuenta, recurrimos a la solicitud de microcréditos o préstamos al consumo (inferiores a 3.000 euros o algunas veces superiores) que nos aportan un colchón de tranquilidad, durante un cierto tiempo, pero cuya tranquilidad tiene un precio elevado. Muchas veces la pagamos a un interés medio del 18% . El coste de los pagos aplazados mediante la tarjeta de crédito suele rondar el 23% .
Lo único cierto, es que cada vez resulta más difícil llegar a final de mes . Además de todos estos pagos, tenemos que contar con los llamados imprevistos; una boda, una avería del coche…..
Con las tarjetas de crédito , conseguimos llegar a final de mes, adelantando el dinero del mes siguiente.

Llegado a este momento y antes de que la situación sea más gravosa y comencemos a impagar alguno de los préstamos y que nuestros datos aparezcan en un fichero de riesgo de morosidad, debemos hacer una Reunificación de Deudas.

Es algo tan simple como ampliar la hipoteca alargando el plazo . De esta manera, pagaremos una sola cuota que será más baja por varios motivos:

1º) Los intereses de referencia de los préstamos hipotecarios son más bajos.

2º) El plazo de una hipoteca es mayor que la de un préstamo personal.

Se trata de convertir las deudas a corto plazo en deudas a largo plazo, con un coste económico menor y un desahogo mensual perceptible, puesto que ese dinero que estamos tirando a la basura cada mes, se queda en nuestra cuenta corriente.

Al reunificar las deudas, solo tendremos que afrontar un pago cada mes. Esto nos va a resultar más cómodo y nos ayudará a mantener nuestra economía familiar en buen estado y sobretodo, dejar de regalarle nuestro dinero al banco."

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LA DEUDA DE LOS HOGARES ALCANZA EL 130% DE SU RENTA DISPONIBLE

La subida de tipos ha provocado un fuerte ajuste en el ritmo de contratación de crédito por parte de las familias, ya que ha pasado de crecer a tasas del 25% hace dos años a un 15%. Sin embargo, esto no ha impedido que la deuda global de los hogares alcanzara en 2007 el 130% de la renta bruta anual disponible, según el Banco de España.

La entidad regida por Miguel Ángel Fernández Ordóñez subraya que este indicador ha experimentado un significativo aumento al haber pasado de un 45% de la renta bruta disponible (RBD) en el periodo 1990-1996 al 130% actual (880.982 millones de euros en enero pasado).

El boom inmobiliario que se inició en 1997 es uno de los principales responsables de este repunte del pasivo de los hogares, ya que si se analiza la composición de ese endeudamiento se puede observar como la proporción que representa el préstamo para adquisición de vivienda ha ido aumentando a lo largo de los últimos años, desde el 36% que marcaba en 1990 hasta pasar a significar el 76% a finales de 2007. Esto quiere decir que dos de cada tres euros de la deuda de las familias es hipotecaria (649.297 millones). El Banco de España, preocupado por los efectos que sobre las finanzas de los hogares está teniendo la subida de los tipos realiza en su último informe de coyuntura un estudio sobre el impacto que pueden tener esas variaciones en el interbancario sobre los intereses pagados y recibidos por las familias.

Fuente: Cinco Días

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SOLUCIONES FIN&FIND.EL PRODUCTO DEL MES: LA HIPOTECA MULTIDIVISAS

La Hipoteca Multidivisa va dirigida a clientes solventes que quieran mejorar su hipoteca, reunificar sus deudas o comprar una vivienda.

La mayor ventaja de este producto es el ahorro. El cliente paga menos al mes, porque contrata su hipoteca en yenes (tipo de interés hasta 4 puntos inferior al euro) o en francos suizos (2 puntos inferior).

Este producto es complejo... pero a través de Fin&Find podrá ofrecerlo a sus clientes con el asesoramiento de nuestros expertos y el respaldo de las principales entidades del mercado. NO DUDE EN CONSULTARNOS  pinche aquí para más información.

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DGSFP . El BOE ha publicado dos resoluciones de la DGSFP de 26 de febrero. La primera sobr e el método de cálculo de la rentabilidad de los Planes de Pensiones ; y la segunda que publica e l tipo de interés máximo a utilizar en los Planes de Pensiones respecto a las contingencias en que esté definida la prestación y para las que se garantice exclusivamente un interés mínimo o determinado en la capitalización de las aportaciones.

Si quiere consultar las resoluciones, pinche aquí

El próximo 3 de abril tendrá lugar en el Colegio de Mediadores de Madrid la 2ª conferencia programada del ciclo sobre ‘ Disciplinas Profesionales' , organizado por Apcas y el propio Colegio; y patrocinada por Soft QS . El tema esta vez será “ La Comunicación Empresarial Escrita ”, impartida por Maritcha Ruiz Mateos , directora de Comunicación de Apcas. La tercera conferencia del ciclo será el 22 de Mayo, sobre “Técnicas de Negociación”, a cargo de la misma ponente.

El BOE del 17 de marzo publica una Resolución de la DGSFP que inicia el procedimiento de cancelación de la inscripción como Corredores de Seguros de los siguientes Mediadores: Juan Manuel de Villa Cabañes; Mª Ángeles García Perlado; Tomás Heras Quirós; José Colom Aubets; Gerard Simón Gausfain; Alberto Lanza Cobo; Juan Francisco Longoria; Gonzalo Martínez González; José Manuel Herrera Aguilera; Dial Brokers; Astrea; Asesoría Occidental; Unión de Mediadores del Principado; Agrupación de Corredores de Alicante y Murcia; Intermayor 82; VFS Europe; Roma Soluciones , y Proyectos ABA . La nota indica que estos Corredores no han acreditado los requisitos exigidos por la Ley de Mediación y abre un plazo de 10 días para que aleguen , si lo desean, cuanto estimen oportuno y presenten documentos y justificaciones pertinentes, contra esta decisión.

El Registro de Agentes y Operadores de Bancaseguros Exclusivos incluye hoy a 88.357 Mediadores . Sin embargo, ICEA ha constatado que el 81,8% de los Agentes intermedia menos de 150.000 euros en primas al año.

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LOS FOROS

Los foros y congresos constituyen un punto de encuentro indispensable para todos aquellos profesionales que desean estar permanentemente informados de las últimas novedades del mercado. Si bien, entiendo que el planteamiento de ambos es, en cierta medida, diferente.

El foro tiende más a buscar las necesidades concretas que tienen los profesionales en un momento y contexto determinado y debe servir de debate para estudiar donde se encuentran efectivamente las carencias y los puntos fuertes de la actuación profesional de los intervinientes (con un debate crítico y constructivo ), con objeto de profundizar en los temas y poder encontrar la mejor estrategia para la consecución de sus fines.

Las relaciones de colaboración que se dan en un foro ayudan a construir conocimiento, porque se puede observar la realidad desde puntos de vista que, en situaciones individuales, no son precisas, y con ellas, tras el oportuno análisis y reflexión compartidos ( donde se aporta información que de otra forma es probable que no hubiese aparecido ), se pueden promover las necesarias oportunidades que, desde el aislamiento no se logran.

Los foros ofrecen la posibilidad de dar voz a todas y cada una de las personas participantes en el proyecto de una manera mucho más personalizada y resolviendo dudas que, una vez despejadas, facilitan su futuro desarrollo profesional.

Además, resulta un espacio idóneo de libertad para analizar, con el sentido crítico que da la experiencia, la práctica y los conocimientos técnicos profesionales, las relaciones con los otros intervinientes en la profesión y un largo etc., a partir del diálogo entre iguales, con un lenguaje común y, lo que es más importante, unas expectativas comunes en esta sociedad de la información y del conocimiento. En definitiva ayudan a desarrollar y construir esquemas flexibles de pensamiento y de acción, con el fin de dar respuesta a las necesidades profesionales.

En cualquier caso, lo que es indiscutible es que tanto los foros como los congresos son una experiencia enriquecedora y gratificante, que permiten constatar la complejidad de nuestra profesión, favoreciendo la cooperación y el sentido de pertenencia al grupo ( valores muy necesarios ); al tiempo que constituye un medio de formación continua indispensable para los profesionales.

Mª JESÚS RODRÍGUEZ GARCÍA

Presidenta del Colegio de Agentes y Corredores de Madrid

 

 

 

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Panda Security regala 100 entradas para asistir al Festival Bilbao BBK Live

Panda Security sorteará 100 entradas para el Bilbao BBK Live entre los usuarios que adquieran la solución de seguridad Panda Antivirus+Firewall 2008. El macro-concierto Bilbao BBK Live, se celebrará los días 4, 5 y 6 de julio de 2008 en el Kobetamendi Bilbao. Durante las tres jornadas actuarán músicos punteros como The Police, REM o Lenny Kravitz, entre otros muchos. El cartel también contará con destacadas figuras de la música española como Quique González.

Las entradas se sortearán en diferentes fechas desde abril a junio, entre los compradores de Panda Antivirus+Firewall 2008. Para participar en el sorteo es necesario adquirir el producto en la modalidad de caja física, asegurándose de que lleva el distintivo correspondiente a esta promoción, y que podrá encontrar en su tienda habitual.

Panda Antivirus+Firewall 2008 protege de forma permanente y automática frente a todo tipo de amenazas de Internet, incorporando una doble capa de protección, gracias a las tecnologías proactivas TruPrevent, que detectan malware no conocido con anterioridad. Asimismo, impide eficazmente la entrada de hackers en el ordenador gracias a la incorporación del Firewall Panda. Cuenta con bloqueo de web maliciosas y una nueva tecnología anti-rootkits.

Esta solución tiene una capacidad de detección y desinfección muy superior, ya que ha sido desarrollada en base a un nuevo modelo de seguridad, denominado Megadetección, y que combina diversas tecnologías de protección (proactivas y reactivas) así como un nuevo sistema denominado Inteligencia Colectiva, que permite a las soluciones de Panda Security detectar mucho más malware que cualquier otra solución existente

Fuente: Ser economía

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SEMANA DEL SEGURO 2008: UNA EDICIÓN MUY ESPECIAL 15 ANIVERSARIO

Madrid, del 22 al 25 de abril de 2008

Un año más, y con el respaldo de las principales instituciones sectoriales, INESE vuelve a convocar una nueva edición de la Semana del Seguro, que en esta ocasión cumple su 15º aniversario. Para ello, se ha diseñado una convocatoria muy especial, bajo el lema “Impulsando la evolución del sector”.

A través de foros, seminarios y jornadas, y de la mano de conocidos expertos, se analizará y debatirá sobre la actualidad, problemática y tendencias del sector, constituyendo un punto de encuentro y cita obligada para todos los profesionales de nuestro mercado.

Entre las novedades, destaca la recuperación del marco tradicional, el Centro de Convenciones del Hotel Melia Castilla de Madrid (c/ Capitán Haya, 43). Sus instalaciones acogerán un completo programa de actividades que se abrirá, el día 22 de abril, con el tradicional Foro de Alta Dirección Aseguradora en el que participará, como invitado de honor, el Presidente del Comité Europeo de Seguros, Gérard de la Martiniere . Concluiremos este Foro con un brindis para conmemorar este aniversario.

Otra de las novedades ha sido la constitución de un comité científico, que ha asesorado en la confección de los programas de los diferentes eventos, reforzando así el nivel e interés de los mismos.

De esta forma, serán cinco las jornadas encargadas de revisar la situación actual y futura de los distintos ramos del sector. Otras tres realizarán un exhaustivo análisis de todas aquellas cuestiones estratégicas relacionadas con la legislación actual.

Una novedad más será la celebración del I Foro de Tecnología aplicada al sector asegurador y que pone de manifiesto la importancia que la tecnología tiene para el buen desarrollo del negocio. Tendrá como tema central el de la innovación.

También cabe destacar la celebración de jornadas específicas, donde distintas entidades abordarán lo mejor de sus soluciones aseguradoras para el mercado .

Mediación

Como viene siendo habitual, la Semana dedicará un buen número de actos y eventos a la Mediación. La novedad de este año es la convocatoria de una jornada de día completo, centrada exclusivamente en la Mediación como canal de distribución tradicional, donde contaremos, además, con un espacio habilitado para que todas las empresas que apoyan la jornada, puedan mostrar los productos y/o servicios que ofrecen a la Mediación.

También se desarrollarán dos jornadas sobre bancaseguros, dado el auge que está adquiriendo este canal de distribución; en ellas se desgranarán los cambios más recientes y su desarrollo futuro.

Cerrará el ciclo de jornadas, constituyendo a su vez el cierre oficial de la Semana del Seguro, el VII Encuentro de Corredores/Corredurías de Seguros, que permitirá a las instituciones promotoras -Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, FECOR y ADECOSE- debatir sobre las cuestiones que más preocupan y afectan al colectivo.

Resulta obligado recordar que, en la tarde noche del 24 de abril, se distinguirán, por quinto año consecutivo, las mejores iniciativas empresariales de los mediadores de seguros. Se hará en el marco del acto de entrega de los Premios GEMA.

Esta XV edición de la Semana del Seguro se completa con un importante número de actos paralelos al desarrollo del programa científico, como desayunos y reuniones de trabajo privadas, así como Espacios de Negocio -ubicados en las inmediaciones de los salones de conferencias-, donde las empresas podrán mostrar sus novedades y productos,...,

Debo recordar asimismo que todas las jornadas son de puertas abiertas, aunque se recomienda la inscripción previa.

Los interesados tienen a su disposición el programa completo en la dirección www.inese.es/semanadelseguro

 

Susana Pérez

Directora de INESE

 

 

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Tendencias en tarifación del seguro de Autos

El carnet por puntos y la caída del número de víctimas en accidentes de tráfico son los principales responsables de una nueva realidad. Se hace, pues, necesario renovar los perfiles de riesgo del cliente y recurrir a herramientas tecnológicas específicas.

En estos tiempos que corren en el mercado del seguro de automóviles, y después de casi tres años de lo que se conoce como ‘soft market' donde los principales grupos operan con gran agresividad en precios en busca de una mayor cuota de mercado, los resultados de las principales compañías siguen manteniéndose en niveles de rentabilidad razonables. Una rentabilidad asentada en varios factores entre los que hay que destacar la espectacular reducción en el número de víctimas de accidentes de tráfico de los últimos cinco años, especialmente en 2004 y finales de 2006, debido a las campañas de sensibilización y control/sanción de la Dirección General de Tráfico y la introducción del carnet por puntos, que tuvieron un efecto muy beneficioso para la sociedad en general en términos de accidentalidad en las carreteras: 2007 concluyó con la menor cifra jamás registrada de fallecidos en carretera con 2.741 frente a 4.029 en 2003. Unas cifras muy significativas en un contexto de un parque automovilístico con crecimientos del 20% en el mismo período hasta más de 28 millones de vehículos y con un 12% más en el número de conductores y desplazamientos. A pesar de esta tendencia, la cifra no deja de ser dantesca desde el punto de vista social; como referencia, equivale a que un avión tipo de pasajeros sufriera un accidente cada mes, algo que sin duda sí crearía gran alarma social.

El segundo gran factor diferencial en cuanto a la gestión de un negocio caracterizado por los ciclos de rentabilidad ha sido el grado de avance registrado desde finales de los años 90 en las técnicas aseguradoras de tarifación, tanto desde el punto de vista actuarial como tecnológico. Dicho avance ha permitido que los principales actores del mercado hayan sabido buscar ventajas competitivas que permitieran segmentar la oferta en busca de un mayor nivel de penetración en los segmentos más rentables desde el punto de vista de los perfiles de riesgo de los clientes.

Si echamos la vista atrás, a finales del último ciclo negativo de resultados (digamos 1999 coincidiendo con la entrada de la última modificación del baremo de indemnizaciones), una tarifa estándar de Autos se basaba en no más de 10 factores de riesgo relativos a la edad, sexo y experiencia del conductor, la zona de circulación y el tipo de vehículo que conducía y la potencia del mismo, todo ello con un nivel de segmentación reducido (entre 3 y 10 niveles) en cada variable. Además, los coeficientes estaban desarrollados sobre una base matemática no muy avanzada que no tenía en cuenta las correlaciones e interacciones de los distintos factores, su consistencia en el tiempo, etcétera, lo que daba lugar a no pocos solapamientos de recargos y/o descuentos de dudosa justificación técnica.

En sólo cinco años, la mayor parte de las 10 principales compañías ha desarrollado sistemas de tarifación basados en modelos multivariantes apoyados en ‘softwares' específicos que solucionaban en su mayor parte las limitaciones de las tarifas tradicionales (que partían casi siempre de las propuestas por Unespa con ajustes en función de la propia experiencia y del ‘olfato' de los suscriptores). Estos nuevos sistemas de tarifación, apoyados en el desarrollo e implementación de sofisticadas herramientas informáticas de análisis estadístico, minería de datos y modelos de proyección, han permitido gestionar el equilibrio de los resultados entre las carteras y de los nuevos negocios suscritos en un entorno de gran competitividad con garantías suficientes para mantener la rentabilidad asegurada y suavizar el ciclo como nunca antes había ocurrido, con sistemas de descuentos comerciales y de retribución más o menos flexible. El resultado son unos precios prácticamente individualizados para el cliente final asumiendo múltiples factores de riesgo (una tarifa de Autos hoy en día tiene en cuenta algo más de 20 variables que influyen en el precio final con no menos de 200 segmentos o niveles diferentes en total).

Y a partir de ahora, ¿qué plantea el horizonte en términos de tarifación?

Pues lo cierto es que donde parecía que ya no era posible encontrar factores diferenciales en términos de perfiles de riesgo de los clientes, hay todavía un largo recorrido por delante:

1. Hace varios años que se vienen estudiando y explorando nuevas vías de tarifación por uso del vehículo con tecnología telemática aplicada a los vehículos, pero hasta ahora con pocas experiencias prácticas a nivel mundial y sólo un proyecto en marcha en España.

2. Por otro lado, el precio se basará cada vez más en la figura del cliente entendido como la unidad decisoria de compra de una unidad económica (familia, empresa, etcétera). En este escenario el precio final no dependerá sólo de su perfil de riesgo en un ramo determinado, sino de su valor como cliente integral, de manera que se tendrá en cuenta no sólo su rentabilidad en el conjunto de los negocios con la correspondiente compañía sino también su valor estimado futuro en base a su potencial de compra adicional y/o cruzada, su persistencia estimada en años como cliente de la compañía, y su estadio actual y futuro de su propio ciclo vital.

3. Abundando en el perfil de riesgo de los clientes, éste superará la visión clásica del riesgo inherente compuesto por el triángulo conductor-vehículo-zona, yendo más allá en busca de las respuestas a las principales preguntas relacionadas con esta actividad aseguradora:

•  ¿Qué? El vehículo que se asegura

Donde cada vez se introducen más datos técnicos, de elementos de seguridad activa y pasiva e incluso ‘marketinianos', que permiten inferir en cierto modo el tipo de conductor que los adquiere, el tipo de conducción que practica y el uso que del vehículo hace. En este campo se producirán avances en lo referente a la consideración del estado de mantenimiento de los vehículos, que tanto influye en el comportamiento de los mismos y que, dado su deficiente estado general, recoge parte de la explicación de los accidentes que se producen.

•  ¿Quién? El conductor que lleva el vehículo

Es el principal factor en la accidentalidad por cuanto es quien puede y debe adecuar su manejo a las circunstancias de la vía y del tráfico. Aquí, nuevas variables estadísticas relacionadas con su perfil socio-económico: nivel educativo, nivel de renta, propiedad de vivienda, número y edad de los hijos, etcétera, empezarán a ser próximamente consideradas, además de otras relacionadas con la elasticidad al precio de cada cliente dentro de un mismo segmento de perfil de riesgo. Permitirán a las compañías más avanzadas conseguir ventajas competitivas importantes al poder optimizar sus ingresos y beneficios con un nivel de microsegmentación hasta ahora no conocido en nuestro mercado.

Otros factores muy importantes en otros mercados, pero de difícil aplicación práctica en España con la legislación vigente, estarían relacionados con el perfil de riesgo crediticio y otras informaciones de nivel personal como la capacidad física y psicológica para la conducción, y que podría ser medida mediante tests que evalúen estas capacidades, algo que no resulta tan extraño cuando hablamos de seguros de vida o de otros ramos. En esta misma línea, otras variables relativas a la morfología del conductor y pasajeros que pueden incidir en la frecuencia y/o severidad de los accidentes podrían empezar a ser considerados.

•  ¿Cómo? El estilo de conducción que se practica

Relacionado con el conductor, su pericia, experiencia, y especialmente su nivel de agresividad o prudencia al volante. Son factores que hasta ahora tratan de ser inferidos a través, como decíamos, de otras variables indirectas del conductor y/o del vehículo, y que en el futuro podrán ser medidos de forma más científica mediante dispositivos telemáticos vía satélite, con utilidades posibles incluso en el campo de la seguridad vial y la asistencia en emergencias y servicios añadidos.

•  ¿Cuándo? Qué días y a qué horas se utiliza el vehículo

Las estadísticas sectoriales (Cicos), que recogen millones de casos, muestran claras diferencias en la frecuencia de accidentalidad en función de los días (el peor es el viernes) y los tramos horarios (los peores son las horas punta para siniestros leves y las noches, especialmente en fin de semana, para siniestros graves), por lo que no se tardará mucho en ver tarifas del tipo de las que usan los operadores de telefonía móvil.

•  ¿Dónde? Por dónde circula el vehículo

La densidad poblacional y especialmente vehicular de la zona de circulación habitual, el tipo de vía por el que se circula, su estado de mantenimiento, los “puntos negros” existentes en las mismas y los factores relacionados con las condiciones meteorológicas (días de lluvia, niebla, nieve, heladas, e incluso la temperatura) son factores que en estos momentos ya están siendo objeto de investigación para su uso en la segmentación de las tarifas.

Éstos, y posiblemente algunos otros factores, pueden ser los que en los próximos 5 o 10 años complementen y/o sustituyan a los actuales a la hora de tarifar un riesgo en Automóviles y que se han tomado como referencia, pues su nivel de competitividad y segmentación es más avanzado. El inexorable paso del tiempo nos lo dirá…

Óscar Huerta

Director Actuarial del Grupo Liberty Seguros

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- Boletín Corpory nº1, enero 2008

-Boletín Corpory nº2, febrero 2008

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